Do trenutka kada srednjoškolci završavaju školu i izlaze na dodelu diplome, verovatno su već bili izloženi konceptima algebre i geometrije, pročitali su bar delić klasične književnosti i savladali neki strani jezik. Ali da li razumeju kako novac funkcioniše u stvarnom svetu? Da li znaju da kamata raste na kreditnoj kartici ako ne platite račun u celosti svakog meseca — ili čak šta je kamata? Da li će se zadužiti za fakultet, računajući da će kasnije nekako otplatiti zajmove? I da li razumeju da loše finansijske odluke koje donesu u mladosti mogu imati dugoročne i skupe posledice?
Verovatno ne. Manje od polovine odraslih uzrasta 18-29 godina kaže da znaju bar približno dovoljno o temama ličnih finansija, uključujući bankarstvo, kredit, upravljanje dugom i štednju, prema istraživanju Pew Research Center. Oni su i najverovatniji da traže informacije o ličnim finansijama online — i najmanje verovatno da su o tome učili tokom osnovnoškolskog i srednjoškolskog obrazovanja. Zakonodavci pokušavaju da to promene.
U poslednjih nekoliko godina interes za dodavanje ličnih finansija u srednjoškolsku nastavu značajno je porastao. Između 2021. i 2024. broj država koje uvode kurseve ličnih finansija kao uslov za diplomu se više puta utrostručio. Do 2024. godine 25 država je učinilo obrazovanje o ličnim finansijama obaveznim za završetak srednje škole, u poređenju sa samo 8 država 2021. godine. Do danas, 39 država je usvojilo zakonodavstvo koje zahteva kurseve ličnih finansija za završetak srednje škole, prema Council for Economic Education.
Ali nije svaka nastava iz ličnih finansija jednako kvalitetna. A razlike u načinu na koji škole realizuju ovu nastavu kasnije se odražavaju — kažu stručnjaci — na to kako mladi ljudi upravljaju novcem i kako se osećaju u pogledu svog finansijskog blagostanja.
Rigorozni, samostalni kursevi pokazuju pozitivan uticaj na ponašanje
Samostalni kursevi o ličnim finansijama i oni koji nude snažnu obuku nastavnika čini se da su ključni za to da znanje ostane „uhvaćeno“ i primenjivo. A pozitivni efekti mogu biti uočljivi gotovo odmah, prema najnovijim istraživanjima.
Carly Urban, istraživačica i profesorka ekonomije na Državnom univerzitetu u Montani koja je detaljno proučavala efekte obrazovanja o ličnim finansijama, vodila je ono što se veruje da je prva studija koja je istraživala uticaj politika finansijskog obrazovanja srednjih škola na finansijska ponašanja nedavnih maturanata.
The 2018 study analyzed credit outcomes for young adults in Georgia and Texas, states with “rigorous” personal finance graduation requirements that include teacher training, certification incentives, and student testing.
Korišćenjem Federal Reserve Bank of New York/Equifax Consumer Credit Panel, istraživači su pratili osobe uzrasta od 18 do 21 godine. Rezultati su bili jasni: učenici koji su imali jače finansijsko obrazovanje općenito su doneli bolje odluke po pitanju kredita.
„Utvrđujemo da zahtevi za završetak srednje škole iz finansijskog obrazovanja, u proseku, vode ka višim kreditnim ocenama i smanjenim stopama zakašnjenja u plaćanju kredita,“ izjavila je Urban.
Novija istraživanja potvrđuju da sama struktura kurseva ličnih finansija igra važnu ulogu. Istraživanje iz 2025. koje je Urban bila suautor uporedilo samostalne kurseve ličnih finansija sa kursevima koji ugrađuju teme iz finansija u postojeće predmete. Na osnovu nacionalnih podataka iz anketa i kreditnih panela, istraživači su utvrdili da samostalni kursevi poboljšavaju dugoročne kreditne ocene do 34. godine, dok ugrađeni pristupi nisu pokazali merljiv efekat.
Samostalni kursevi takođe su poboljšali finansijsko blagostanje, meru koju CFPB definiše kao to kako potrošači prate svakodnevne finansije i koliko se lični finansijski ciljevi usklađuju s realnošću, objasnila je Urban.
„Namijenjena je da bude nezavisna od prihoda, pa osoba sa visokim primanjima može i dalje biti daleko od onoga što želi da dostigne i ne držati korak sa troškovima, dok osoba sa nižim primanjima može biti na vrhu svojih troškova i tačno tamo gde želi da bude po pitanju ciljeva,“ izjavila je.
‘Workarounds’ i drugi izazovi efikasnog obrazovanja o ličnim finansijama
Brzi napredak država koje usvajaju obrazovanje o ličnim finansijama kao uslov za diplomu deluje impresivno. Ali ispod površine, priča nije toliko uzorna.
Trinaest od 39 država koje sada zahtevaju kurseve ličnih finansija omogućava da se oni ugrađuju, ili uvlače, u druge kurseve, prema Savetu za ekonomsku edukaciju. A kada se lične finansije ugrađuju u drugi obavezni predmet, kao što je ekonomija, manje od polovine škola zapravo implementira taj zahtev, izjavila je Urban. Njen istraživački rad iz 2024. utvrdio je da samo 39% učenika prima ikakvu nastavu o ličnim finansijama u državama sa „ugrađenim“ zahtevima.
Finansiranje sprečava neke države da usvoje rigoroznije kurseve ličnih finansija. Većina tih državnih mandata je podfinansirana, objasnila je Urban. A samostalni kursevi obično koštaju više za razvoj. Pronalaženje nastavnika obučenih ili voljnih da budu obučeni u ličnim finansijama može biti izazovno.
Pored toga, zakonodavstvo ne mora nužno da dovede do efikasne primene. Politike mogu biti odložene, oslablјene ili prepravljene pre nego što stignu u učionice. „Ponekad se zakonodavstvo usvaja… [ali] do trenutka kada bi prva generacija maturanata trebalo to da radi, ono ili biva odloženo, ili prepravljeno ili oslablјeno ili izmenjeno na neki način, tako da se zapravo ne bi sprovelo,“ izjavila je Urban.
Čak i kada zakon stupi na snagu, neki učenici pronalaze načine da izbegnu pohađanje kurseva. U Misuriju, na primer, učenici mogu da izađu iz kursa testiranjem. U Rode Ostrvu, učenici mogu da urade projekat umesto da pohađaju nastavu, izjavila je Urban.
Ali za učenike koji pohađaju semestralni kurs o ličnim finansijama i primene ono što su naučili, koristi mogu biti odmah i dugoročno vidljive.
„Možemo videti da donose pametnije odluke po pitanju zaduživanja posle srednje škole; ređe koriste kreditne kartice da finansiraju fakultet, a češće dobijaju grantove i subvencionisane zajmove,“ izjavila je. „Takođe postoje dobri dokazi koji pokazuju da su ljudi koji su imali lične finansije u srednjoj školi i koji su primili stimulativna sredstva skloniji da otplate dug… da bi sa tim čine pametnije stvari.“
